20～30代、年間2万円の負担増？

住宅ローン金利上昇時代、家を買う前に考えておきたいこと

最近、住宅ローンの金利についてのニュースをよく目にするようになりました。

今回の新聞記事には、

「20～30代、年2万円負担増」

という大きな見出しが出ていました。

日銀の利上げによって、金融資産を多く持つ世帯では利息収入が増える一方、住宅ローンなどの借入を抱える若い世代では、利払い負担が増える可能性があるという内容です。

実際、みずほ総合研究所の試算でも、住宅ローンなどの負債を持つ世帯では、20代・30代の負担増が比較的大きくなるとされています。

なぜ若い世代ほど影響を受けやすいのか？

考えてみれば、これは当然のことかもしれません。

20～30代で家を購入する場合、

「これから長い期間、住宅ローンを返していく」

というケースが多いからです。

さらに、子育て世帯の場合は、

・住宅ローン

・子どもの教育費

・食費や生活費

・車の購入・維持費

・将来の貯蓄

など、これから支出が増えていく可能性があります。

そこに住宅ローン金利の上昇が重なると、家計への影響が大きくなることがあります。

国土交通省の住宅ローンに関する資料でも、4,000万円を35年で借りた場合、金利が上昇すると一定の条件では毎月の返済額が2万円、さらに上昇すれば約4万円増えるケースが示されています。これはあくまで特定条件での試算で、将来の金利を予測するものではありません。

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「今の返済額」だけで住宅ローンを考えない

住宅ローンを検討するとき、

「毎月10万円なら払えそう」

という考え方をする方は多いと思います。

もちろん、現在の返済額は重要です。

でも、これから家を購入するのであれば、

「金利が上がったらどうなる？」

というところまで考えておきたいですね。

例えば、

「今は余裕を持って払える」

という住宅ローンと、

「今は何とか払える」

という住宅ローンでは、同じ金利でも意味が違います。

できれば、

「少し金利が上がっても家計に余裕がある」

くらいの計画にしておきたいものです。

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子どもの教育費と重なることも

そして、子育て世帯の場合に特に注意したいのが、

住宅ローンの返済期間と教育費のピークが重なること

です。

例えば30歳で35年の住宅ローンを組めば、65歳頃まで返済が続きます。

住宅を購入したときは小さかった子どもが、

小学校

↓

中学校

↓

高校

↓

大学

と進学するにつれて、教育費も大きくなっていきます。

その時期に住宅ローンの返済負担まで増えてしまったら、家計はどうなるでしょうか？

だからこそ、

「今払える住宅ローン」ではなく、

「将来も無理なく払える住宅ローン」

を考えることが大切だと思います。

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だからこそ「家の価格」だけで考えない

ここで、前回のブログにもつながります。

家を買うときに、

「いくらの家なら買えるか？」

だけで考えてしまうと、どうしても住宅ローンの借入額に目が行きます。

でも本当に考えたいのは、

「この家に住んだ後、家族はどんな暮らしができるのか？」

ということです。

住宅ローンだけではありません。

・毎月の光熱費

・固定資産税

・火災保険

・将来のメンテナンス費用

・車の維持費

・教育費

・老後のための貯蓄

こうしたものも含めて考える必要があります。

だから私は、

「家の価格」ではなく「住み始めてから必要になるお金」まで考えて家を選ぶこと

が大切だと思っています。

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住宅性能も家計に関係します

そして、もう一つ考えておきたいのが住宅性能です。

住宅は、購入した後も毎月お金がかかります。

特に毎日の生活で大きいのが光熱費です。

断熱性能の高い家であれば、冷暖房の効率を高め、快適な室内環境をつくりやすくなります。

つまり、

「住宅ローンをいくら払うか」だけではなく、

「その家に住んでから、毎月いくらかかるのか」

も考えておきたいのです。

これは、これから家を購入する方にとって、とても大切な視点だと思います。

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すでに住宅ローンを組んでいる方も

そして、今回の記事を見て、

「すでに住宅ローンを組んでいるけれど、金利が上がって心配……」

という方もいると思います。

住宅ローンの返済が苦しくなってきた場合は、できるだけ早めに金融機関などへ相談することをおすすめします。

実際、住宅ローン利用者の調査でも、返済負担が大きくなった理由として、物価上昇や金利上昇による返済額の増加などが挙げられています。

「もう少し頑張ってから相談しよう」

ではなく、

「ちょっと心配だな」

と思った段階で相談することが大切です。

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家は「買える価格」ではなく「安心して暮らせる価格」で

今回の新聞記事を読んで、改めて思ったことがあります。

家を買うときに大切なのは、

「いくら借りられるか」ではなく、

「いくらなら家族が安心して暮らせるか」

ということではないでしょうか。

住宅ローンの金利は、自分たちではコントロールできません。

だからこそ、

金利が上がっても、教育費が増えても、家族が無理なく暮らせる住宅計画

を考えておくことが大切です。

私たちAVANTIA静岡支社でも、

「この予算で家を買って大丈夫？」

「住宅ローンはどのくらいにしたらいい？」

「金利が上がったらどうなる？」

「今の住宅ローンの返済が少し心配……」

といったご相談をお受けしています。

家は、買うことがゴールではありません。

家を買った後も、家族が安心して暮らしていけること。

私は、それが一番大切だと思っています。

住宅ローンや家づくりで不安なことがありましたら、AVANTIA静岡支社へお気軽にご相談ください。