先日、住宅ローンについて気になる新聞記事を読みました。

そのタイトルは、

「タワマン購入へ『2階建て』ローン　月々の負担減に落とし穴」

というものです。

「2階建てローンって何？」

そう思われる方も多いのではないでしょうか。

今回の記事で紹介されているのは、住宅ローンを大きく2つに分け、毎月の返済額を抑える一方で、元金の一部を将来に残す仕組みです。

一見すると、

「毎月の返済額が少なくなるなら、家を買いやすくなるのでは？」

と思ってしまいますよね。

しかし、住宅ローンは「毎月いくら払うか」だけを見て判断すると、思わぬ落とし穴があります。

今回は、この「2階建てローン」をきっかけに、住宅ローンを考えるときに大切なことを、できるだけ簡単にお話ししたいと思います。

🏠 「2階建てローン」ってどんなローン？

一般的な住宅ローンは、借りたお金を毎月少しずつ返済していきます。

例えば3,000万円を借りた場合、

毎月、利息と元金を返済しながら、少しずつ借入残高を減らしていく。

これが基本的な住宅ローンの考え方です。

一方、今回の記事で紹介されているような「2階建て」の仕組みでは、ローンを大きく2つに分けます。

1階部分
通常の住宅ローンのように、毎月返済していく部分。

2階部分
元金の返済を抑え、残りを将来に残す部分。

このようにすることで、現在の毎月の返済額を抑えることができます。

そのため、

「このくらいの返済額なら払えそう」

と感じやすくなります。

💰 「月々の返済額が少ない＝安いローン」ではありません

ここが今回の記事で、私が特に注意していただきたいと思ったところです。

例えば、

「毎月10万円なら払えそうだから、この家を買おう」

と考えたとします。

しかし、その毎月の返済額が少なくなっている理由が、

「元金の一部を将来に残しているから」

だとしたら、話は変わってきます。

毎月の負担が軽くなった分、将来、まとまった金額を返済する必要が出てくる可能性があるからです。

つまり、

「返済がなくなった」のではなく、「返済を先送りしている」

という場合があるわけです。

住宅ローンでは、この違いをしっかり理解しておくことが大切です。

⚠️ 私なら「最後にいくら残るのか？」を確認します

住宅ローンを検討するとき、

「月々いくらですか？」

という質問はもちろん大切です。

でも、それだけでは十分ではありません。

私なら、

「ローンが終わるときに、いくら残っていますか？」

ということも確認します。

例えば、

月々10万円の返済

と聞けば、

「これなら大丈夫かな」

と思うかもしれません。

ところが、将来、数百万円などのまとまった返済が残っていたらどうでしょうか。

そのときの収入や貯蓄、家族の状況によっては、大きな負担になる可能性があります。

だからこそ、

「月々いくら」だけではなく、「最終的にいくら返すのか」

まで確認しておくことが重要だと思います。

👨‍👩‍👧‍👦 30代・40代のご家族ほど「将来」を考えてほしい

住宅を購入される30代、40代のご家族の場合、今の家計だけではなく、

10年後、20年後、30年後

の生活まで考えて住宅ローンを組むことが大切です。

例えば、

・子どもの教育費
・車の買い替え
・住宅の修繕費
・固定資産税
・老後のための貯蓄
・将来的な収入の変化

などがあります。

今は問題なく支払えていても、子どもの進学などで支出が大きくなる時期もあります。

住宅ローンは何十年という長い期間にわたって返済していくものです。

だからこそ、

「今、払えるか？」

だけではなく、

「将来も無理なく払えるか？」

という視点を持っていただきたいと思います。

🏡 「買える家」と「無理なく住み続けられる家」は違います

私は、住宅購入を考えるとき、

「いくら借りられるか」よりも、「いくらなら無理なく返せるか」

を考えることが大切だと思っています。

銀行から借りられる金額と、

家族が安心して返済できる金額は、

必ずしも同じではありません。

住宅ローンを考えるときには、

・毎月の返済額
・ボーナス返済
・金利
・総返済額
・ローン終了時の残債
・教育費
・固定資産税
・将来の修繕費

などを、まとめて考える必要があります。

「住宅ローンの審査が通ったから大丈夫」

ではなく、

「この金額を何十年も無理なく返していけるか？」

という視点が大切です。

🌱 住宅ローンは「家計全体」で考える

住宅ローンは、住宅購入の中でも特に大きな部分です。

だからこそ、

「月々の返済額が安いから大丈夫」

だけではなく、

「この返済方法で、将来まで家族が安心して暮らせるのか？」

というところまで考えていただきたいと思います。

住宅は、購入した瞬間がゴールではありません。

むしろ、

その家で家族が何十年も暮らしていくことが、本当のスタートです。

今の家計だけを見るのではなく、子どもの成長や教育費、車、老後、住宅の維持費なども含めて、長い目で考えてみてください。

🏠 住宅ローンで「こんな場合はどうしたらいい？」という方へ

最近は、金利の変化などによって、

「今の住宅ローンの返済が少し苦しくなってきた」

「金利が上がって、この先の返済が心配」

「これから家を買いたいけれど、いくらまでなら無理がないのか分からない」

というご相談もあると思います。

住宅ローンは、単純に「借りられる金額」を考えるだけではなく、家族のこれからの暮らしまで含めて考えることが大切です。

私たちAVANTIA静岡支社では、家を購入することだけではなく、

「買った後も、ご家族が安心して暮らしていける住まい」

という視点から、一緒に考えていきたいと思っています。

住宅ローンについて気になることがありましたら、どうぞお気軽にご相談ください。

ご相談はAVANTIA静岡支社まで。

皆さまの「これからの暮らし」を一緒に考えさせていただければと思います。