「40年・50年住宅ローン」に金融庁が監視強化

住宅価格高騰の今こそ考えたい「借りられる額」と「返せる額」

最近、住宅ローンについて気になる新聞記事が掲載されていました。

金融庁が、返済期間40年、50年といった超長期の住宅ローンを取り扱う金融機関に対する審査・監視を強化する方針を固めたという記事です。

住宅価格が上昇する中で、毎月の返済額を抑えるために住宅ローンの返済期間を長くするケースが増えています。

一方で、金融庁は、金利上昇や収入減少などによって、利用者の返済能力を超えた「過大な融資」につながることを懸念しています。

これは、これから住宅購入を考える方にとって、決して他人事ではない話だと思います。

40年・50年ローンは「悪いローン」なのか？

まず、誤解してはいけないのは、

「40年・50年ローン＝悪いローン」ではない

ということです。

住宅価格が高くなっている現在、返済期間を長くすることで毎月の返済額を抑えられることには、大きなメリットがあります。

例えば、同じ住宅ローンを30年で返済する場合と40年、50年で返済する場合では、当然ながら毎月の返済額は変わってきます。

子育て世代など、これから教育費や生活費が増えていく世帯にとって、毎月の住宅ローン負担を抑えることは、家計を安定させる一つの方法になります。

問題なのは、

「毎月これくらいなら払えるから大丈夫」

だけで判断してしまうことです。

「借りられる額」と「返せる額」は違います

住宅ローンの相談を受けていると、どうしても、

「金融機関からいくら借りられるのか？」

ということに目が向きがちです。

しかし、本当に大切なのは、

「自分たちは、将来にわたっていくらなら無理なく返していけるのか？」

ということです。

例えば、現在は問題なく返済できていても、

・住宅ローン金利が上昇する

・子どもの教育費が増える

・車の買い替えが必要になる

・家のメンテナンス費用が発生する

・収入が一時的に減少する

など、30年、40年という長い期間にはさまざまな出来事があります。

だからこそ、住宅ローンは「今払えるか」だけではなく、将来の家計まで考えて決める必要があります。

特に注意したいのが「金利上昇」です

今回の記事で私が特に気になったのが、金利上昇によって返済額が増えるリスクについてです。

住宅ローンは、借入額が大きく、返済期間も長いため、金利が少し変わっただけでも総返済額に大きな影響を与える可能性があります。

現在の住宅価格だけを見て、

「この金額なら購入できる」

と判断するのではなく、

「もし金利が上がったらどうなるのか？」

というところまで確認しておくことが大切です。

住宅価格が上昇しているからこそ、住宅選びも変わる

先日の新聞記事では、新築戸建ての価格上昇に加え、大手住宅会社が戸建て事業の展開エリアを見直すという動きも紹介されていました。

つまり現在の住宅業界は、

住宅価格は上昇する一方で、住宅市場そのものは縮小している

という難しい環境にあります。

建築資材、人件費などの上昇によって住宅価格を下げることが難しい中、購入する側も住宅ローンを長期化することで対応する。

しかし、ローンを長くすればするほど、当然ながら長期間にわたって返済を続けることになります。

だからこそ、これからの住宅購入では、

「いくら借りられるか」ではなく、

「いくらなら安心して暮らし続けられるか」

という視点が、これまで以上に重要になると思います。

「家の価格」だけでなく「住んでからの費用」も考える

私たちAVANTIA静岡支社では、住宅を購入する際には、住宅ローンだけでなく、住んでから必要になる費用についても考えていただきたいと思っています。

例えば、

• 毎月の光熱費
• 冷暖房費
• 給湯費
• 設備の交換費用
• 外壁などのメンテナンス費用

などです。

住宅の価格が少し安くても、住み始めてから光熱費やメンテナンス費用が多くかかれば、長い目で見たときの家計負担は大きくなります。

だからこそ、

「住宅ローン＋光熱費＋メンテナンス費用」

まで含めて、毎月の住居費を考えることが重要だと思います。

長期ローンを「安心して使う」ために

40年、50年という住宅ローンは、使い方によっては家計を助ける選択肢にもなります。

ただし、

「借入期間を長くして、購入できる住宅価格を上げる」

という考え方だけでは危険です。

むしろ、

「長期ローンを利用して毎月の返済負担を抑え、その分を将来の教育費や貯蓄、生活費に回す」

というように、家計全体のバランスを考えて利用することが大切ではないでしょうか。

そして、金利が上昇した場合でも無理なく返済できるのかを、住宅購入前にしっかり確認しておくこと。

これから住宅を購入する方には、ぜひ意識していただきたいポイントです。

---

「借りられる家」ではなく「安心して暮らせる家」を

住宅は人生で最も大きな買い物の一つです。

住宅価格が上昇し、住宅ローンの返済期間も長期化している今だからこそ、

「いくらの家を買えるか」ではなく、

「この家を買ったあとも、家族が安心して暮らせるか」

を考えることが大切だと思います。

AVANTIA静岡支社では、住宅そのものだけではなく、住宅ローンや住宅性能、光熱費、将来のメンテナンスまで含めて、**「住んでから満足できる住宅づくり」**をご提案しています。

「40年ローンと50年ローン、どちらが自分たちに合っている？」

「今の収入なら、住宅ローンはいくらまでにしたらいい？」

「金利が上がった場合でも大丈夫だろうか？」

そんなご相談からでも構いません。

住宅購入は「借りられる金額」ではなく、「安心して返せる金額」から考えてみませんか。

ご相談はAVANTIA静岡支社まで、お気軽にどうぞ。