こんにちは。

AVANTIA静岡支社です。

住宅購入を考えるとき、多くの方が気にされるのが「住宅ローンの金利」です。

「変動金利と固定金利、どちらがいいの？」

「今の金利なら、どの住宅ローンを選ぶべき？」

もちろん、金利はとても重要です。

しかし、今回新聞記事を読んでいて、改めて考えさせられたのが、

住宅ローンは「借りるとき」だけでなく、「10年後、20年後」まで考える必要がある

ということです。

そして、もう一つ忘れてはいけないのが、現在の住宅購入で利用できる**「住宅ローン控除」**です。

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返済10年を過ぎると「借り換え希望」が増えている

今回の記事では、35年返済の住宅ローンを利用している人について、現在のローンの残期間別に「借り換えを希望している人」の割合が紹介されていました。

特に注目したいのが、返済開始から10年を超えたあたりから借り換え希望が増えていることです。

返済期間が20年を超えると借り換え希望はさらに増え、25～26年の時点では約9％に達しています。

もちろん、借り換えを検討する理由は金利だけではありません。

家族構成の変化や収入、教育費、住宅ローンの残高など、さまざまな事情があります。

それでも、このデータから感じるのは、

住宅ローンは「借りたら終わり」ではなく、長い期間にわたって家計に影響するもの

だということです。

だからこそ、住宅購入のときには「今の金利」だけではなく、

「10年後、家計はどうなっているのか？」

まで考えておくことが大切なのだと思います。

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「10年固定」なら10年間安心……その後は？

最近では、

「変動金利は将来が心配だから、10年固定にしよう」

と考える方もいらっしゃると思います。

10年固定には、一定期間の金利を固定できる安心感があります。

ただ、忘れてはいけないのが、

「10年後にはどうなるのか？」

ということです。

固定期間が終了すれば、その後は改めて金利条件を確認する必要があります。

場合によっては、変動型へ移行することもありますし、他の金融機関への借り換えを検討することもあります。

つまり、

「10年間安心だから大丈夫」ではなく、「10年後の選択肢まで考えておく」

ことが大切です。

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そして、もう一つ考えたい「13年間」

ここで、住宅購入を考えている方にぜひ知っておいていただきたいのが、

住宅ローン減税（住宅ローン控除）です。

現在の住宅ローン減税では、一定の要件を満たす住宅を購入した場合、年末の住宅ローン残高の0.7％を所得税（一部は翌年の住民税）から最大13年間控除する仕組みになっています。

つまり、住宅購入時に考えるべきなのは、

「毎月いくら返済するか」

だけではありません。

「住宅ローン控除を13年間利用すると、家計はどうなるのか？」

という視点も大切になります。

例えば、認定長期優良住宅の場合、2026年入居の新築住宅では借入限度額が4,500万円、子育て世帯等の場合は5,000万円となっており、控除期間は13年間です。

もちろん、実際の控除額は年末のローン残高や所得税・住民税の額などによって変わります。

そのため、

「13年間、必ず最大額が戻ってくる」

というものではありません。

しかし、住宅購入後の家計を考えるうえで、非常に重要な制度であることは間違いありません。

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「10年」と「13年」をセットで考える

今回の新聞記事で注目されているのが、

「10年後の住宅ローン」

です。

一方で、住宅ローン控除は、

「13年間」

という期間があります。

この2つを合わせて考えてみると、住宅購入時に見ておきたい期間が見えてきます。

例えば、

購入時

↓

住宅ローンをスタート

↓

10年後

固定期間が終了している場合は、金利や借り換えを検討

↓

13年後

住宅ローン控除の期間が終了

↓

その先

教育費、老後資金、住宅メンテナンスなどを考えながら住宅ローンを返済

このように考えると、

「家を買う日」がゴールではなく、そこから始まる10年、13年、20年の家計を考えることが重要

だと分かります。

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だからこそ「家の性能」も重要です

住宅購入では、どうしても、

「この家はいくらなのか？」

という購入価格に目が向きます。

もちろん、購入価格は重要です。

住宅ローンの金利も重要です。

住宅ローン控除も重要です。

しかし、それだけではありません。

家を購入した後にも、

・毎月の住宅ローン

・電気代などの光熱費

・住宅設備の交換費用

・外壁や屋根などのメンテナンス費用

・将来的な修繕費

などのお金がかかります。

だからこそ住宅購入では、

「いくらで買えるか」だけではなく、「住んでからいくらかかるか」

まで考えていただきたいと思っています。

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「住宅ローン控除があるから、少し高い家でもいい」ではありません

ここは非常に大切なポイントです。

住宅ローン控除があるからといって、

「控除がある分、もう少し高い家を買おう」

と考えるのはおすすめしません。

大切なのは、

住宅ローンの返済額＋住宅ローン控除＋光熱費＋メンテナンス費用

を含めて、無理のない資金計画を考えることです。

住宅ローン控除は「得するために家を買う」制度ではありません。

あくまでも、住宅取得後の負担を軽減するための制度です。

だからこそ、制度を上手に活用しながら、

「自分たちにとって無理のない住宅価格」

を考えることが大切です。

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「安い家」より「長く無理なく暮らせる家」

例えば、住宅ローンの返済額が同じだったとしても、住宅性能の違いによって、住み始めてからの暮らしは変わってきます。

断熱性能が高ければ、冷暖房効率を高めやすくなります。

気密性が高ければ、住宅の断熱性能をより活かしやすくなります。

耐震性に配慮された住宅であれば、地震への備えにもつながります。

そして、長く住み続けることを考えれば、住宅の品質やメンテナンスについても考えておく必要があります。

AVANTIA静岡支社では、

高気密・高断熱

認定長期優良住宅

など、住んでからの暮らしまで考えた住宅づくりを大切にしています。

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住宅購入は「今」ではなく「未来」から考える

家を買うとき、

「今の収入なら、このくらいの住宅ローンなら大丈夫」

と考えるのは当然です。

でも、本当に考えていただきたいのは、

「10年後も大丈夫ですか？」

そして、

「13年後も無理なく暮らせますか？」

ということです。

10年後には、子どもの教育費が増えているかもしれません。

車の買い替えが必要になるかもしれません。

家族のライフスタイルが変わっているかもしれません。

そして、住宅ローンの金利環境も変わっているかもしれません。

13年後には、住宅ローン控除も終了します。

だからこそ、

「今、買える家」ではなく、「10年後、20年後も無理なく暮らせる家」

を選んでいただきたいと思っています。

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住宅ローンと住宅性能はセットで考える

今回の新聞記事を読んで、改めて感じたのは、

住宅ローンと住宅そのものを別々に考えてはいけない

ということです。

住宅ローンの金利を抑えることも大切。

住宅ローン控除を上手に活用することも大切。

購入価格を抑えることも大切。

でも、それだけではありません。

住宅ローン＋住宅ローン控除＋光熱費＋メンテナンス費＋将来の家計

まで含めて考えてこそ、本当の意味での「住宅のコスト」が見えてきます。

私たちAVANTIA静岡支社が大切にしているのも、

「買った瞬間の満足」ではなく、「住んでからの満足」です。

家は何十年と暮らしていくものだからこそ、目先の価格だけではなく、将来まで見据えた住まい選びをしていただきたいと思っています。

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10年後、13年後に「この家を選んでよかった」と思えるように

住宅ローンは、数年で終わる買い物ではありません。

だからこそ、

「今の金利は何％なのか？」

だけではなく、

「10年後の自分たちはどうなっているのか？」

「13年後の家計はどうなっているのか？」

まで考えてみてください。

そして、家そのものについても、

「この家は10年後、20年後も快適に暮らせるだろうか？」

という視点を持っていただければと思います。

住宅購入は、人生の中でも大きな決断の一つです。

だからこそ、価格や住宅ローンの金利だけではなく、住宅ローン控除、住宅性能、光熱費、メンテナンス費用、そして将来の家族の暮らしまで含めて考えてみませんか？

AVANTIA静岡支社では、住宅ローンのご相談はもちろん、住宅性能やランニングコスト、将来の暮らし方まで含めて、住まい選びをお手伝いしています。

「自分たちの予算なら、どんな家を選べばいい？」

「変動金利と固定金利、どちらが自分たちに合っている？」

「住宅ローン控除を考えると、どのくらいの住宅が無理なく購入できる？」

「10年後、13年後の家計まで考えると、どんな住宅がいい？」

そんな疑問も、ぜひお気軽にご相談ください。

ご相談はAVANTIA静岡支社へ

「今買える家」ではなく、

「これからも安心して暮らせる家」へ。

AVANTIA静岡支社は、これからの家族の暮らしまで考えた住まいをご提案します。

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※住宅ローン減税は、住宅の性能、入居時期、世帯要件、所得、年末のローン残高などによって借入限度額や控除額等が異なります。実際の適用については税務署、税理士、金融機関等へご確認ください。現在の制度では、一定の新築住宅について最大13年間の控除が設けられています。

※2026年入居の新築認定長期優良住宅は、住宅ローン減税の借入限度額4,500万円（子育て世帯等は5,000万円）、控除期間13年間とされています。